Темой круглого стола было «Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы роста». Представители банков, бизнес-сообщества и власти ответили друг другу на взаимные претензии и попытались найти варианты эффективного сотрудничества

<div><strong><span style="font-size: 9pt">О вреде стереотипов</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">«Согласно последним опросам, проведенным среди предпринимателей, от 43 до 50% респондентов считают, что основная проблема в кредитовании малого и среднего бизнеса – это низкая доступность финансовых ресурсов, особенно на срок до одного года и более трех лет», – отметил модератор круглого стола Дмитрий Шишкин. </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Это действительно острая проблема и, как продолжила директор информационно-делового центра, заместитель председателя комитета Пермской ТПП по развитию бизнеса Юлия Боровых, «именно для обсуждения и решения вопросов получения финансово-кредитных ресурсов в начале этого года в комитете по развитию бизнеса Пермской торгово-промышленной палаты начала свою работу группа по финансово-кредитной поддержке бизнеса». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">«До 2008 года было заметно оживление со стороны банков в плане кредитования малого бизнеса, – говорит Виктор Федоровский, директор ООО «Монитрон», председатель комитета по развитию бизнеса Пермской ТПП. – Сегодня же получение долгосрочных кредитов – на срок свыше трех лет – практически невозможно. В 2007 году такие кредиты еще выдавались, я сам их получал. После кризиса и банки, и бизнес стали более осторожными. Если в краткосрочном кредитовании ситуация сейчас более или менее нормальная, то в долгосрочном – полный провал».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Представители банков отмечают, что это происходит во многом из-за непонимания со стороны самих предпринимателей. «Как показывает статистика, основной проблемой небольшого бизнеса, который кредитуется в пределах трех миллионов рублей, заключается в том, что с 2008 года эта категория заемщиков сильно изменилась в сторону неблагонадежности, их кредитная история оставляет желать лучшего, – отмечает начальник Управления малого и среднего бизнеса Оперофиса «Пермский» Альфа-Банка Валентина Жильцова. – Когда мы видим, что текущий долг обслуживается недобросовестно, и клиент не признается в этом, не раскрывает ситуацию изначально, то понятно, что такой заемщик не получит кредит». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Многие предприниматели жалуются, что однажды испорченная кредитная история становится непреодолимым барьером для дальнейшего сотрудничества с банками. Однако бывают и исключения. «Мы способны подходить индивидуально к проблеме клиента и обязательно разбираемся в причинах. Почему возникла задолженность? Как долго она не погашалась? Может быть, она связана с какими-то форс-мажорными обстоятельствами, которые не зависят от нашего клиента», – поясняет заместитель директора Управления продаж малому бизнесу Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» Алексей Мошкин.</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">По его мнению, дело не в том, что у некоторых заемщиков плохая кредитная история – развитию плодотворных отношений между банком и бизнесом мешают стереотипы. Часто предприниматели заранее убеждены, что получить кредит – трудно, дорого и долго. Причина распространения таких стереотипов – низкая информированность бизнеса о том, что в действительности требуется для одобрения кредитной заявки.</span></div><br />
<div> </div><br />
<div><strong><span style="font-size: 9pt">Под грифом «секретно»</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Еще одна проблема малого бизнеса, по словам Валентины Жильцовой, – «серость» с точки зрения официальной отчетности. К примеру, предприниматель хочет получить кредит на сумму три миллиона рублей, который он будет выплачивать в течение трех-семи лет (так называемое инвестиционное кредитование). Но в соответствии с официальной отчетностью он зарабатывает два миллиона рублей в год. У банкиров в таком случае возникает логичный вопрос: из каких источников клиент собирается выплачивать кредит.</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Раскрывать банкам реальные схемы поступления доходов предприниматели часто не хотят. По словам и. о. начальника кредитного отдела ОАО «УралТрансБанк» Ольги Соколовой, в случае с малым бизнесом нередко бывает достаточно предоставить управленческую отчетность. «К каждой сделке мы подходим индивидуально. Главное, чтобы бизнес был прозрачен для нас, чтобы мы понимали, что предприятие платежеспособно, – поясняет Ольга Соколова. – Мы выдаем кредиты на срок до пяти лет на приобретение основных фондов, на проектное финансирование. Каких-то масштабных, подробных бизнес-планов не требуется. Банк самостоятельно проводит оценку перспектив бизнеса. Можно получить кредит под залог приобретаемого оборудования, правда, хотя бы часть залога должна быть оформлена заранее. Несмотря на приближающийся кризис, о котором сегодня многие говорят, ставки в «УралТрансБанке» остаются на прежнем уровне».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">В «ЛОКО-Банке» также утверждают, что препятствий для долгосрочного кредитования нет. «На сегодняшний день мы имеем возможность предоставлять кредиты до пяти лет под залог ликвидного имущества, – рассказывает Вера Бушуева, начальник отдела продаж МСБ ОО «Отделение в Перми» Филиала Самара ЗАО КБ «ЛОКО-Банк». – У наших заемщиков есть возможность получить кредит по программе «Бизнес-ипотека», которая позволяет при первоначальном взносе 30% оформить в залог приобретаемую недвижимость. Есть программы, дающие возможность получить кредит под залог приобретаемого транспорта или оборудования. Кредиты выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые занимаются бизнесом не менее года, не имеют отрицательной кредитной истории, обладают активами в бизнесе и положительными финансовыми показателями управленческой отчетности».</span></div><br />
<div> </div><br />
<div><strong><span style="font-size: 9pt">Залоговые войны</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Директор ООО «Умные технологии» Сергей Васильев отметил, что даже при длительных партнерских отношениях банки не всегда идут навстречу клиенту, когда тот сталкивается с временными затруднениями. «Когда пришла пора реструктуризации задолженности, в банке, в котором наша компания давно обслуживается, было заявлено: «У вас ухудшилось финансовое состояние, поэтому мы не дадим кредит». И это несмотря на то, что мы владеем ликвидной коммерческой недвижимостью в центре города, – рассказывает Сергей Васильев. – При этом другие банки опасаются, что предыдущий кредитор не выведет из залога имущество, поэтому тоже не готовы дать деньги». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Как выяснилось, теперь и у этой проблемы есть решение. «Когда мы реструктуризируем задолженность в другом банке на более выгодных условиях, то бывает, что мы не получаем согласия предшествующего банка на последующий залог, – поясняет Валентна Жильцова. – Поэтому ряд банков, в том числе и «Альфа-Банк», пошли на определенный риск и предусмотрели такую возможность: клиентам деньги дают на рефинансирование, но в кредитном договоре указано, что в течение 60 дней он должен вывести объект из предыдущего банка и заложить нам». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Сбербанк готов предоставить отсрочку на оформление необходимого обеспечения сроком до 90 дней, правда, когда речь идет о среднем и крупном бизнесе с годовой выручкой от 400 миллионов рублей, уточнил руководитель направления по взаимодействию с органами государственной власти Управления продаж корпоративным клиентам Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» Денис Гайсин. Безусловно, отсрочка может быть предоставлена не для всех клиентов данных сегментов. При принятии решения о предоставлении отсрочки Сбербанк оценивает текущее финансовое состояние предприятия: динамику и объем поступающей выручки, качество дебиторской и кредиторской задолженностей и так далее.</span></div><br />
<div> </div><br />
<div><strong><span style="font-size: 9pt">В новом направлении</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Пожалуй, сложнее всего получить кредит под развитие нового направления бизнеса. «Мы занимаемся производством и продажей древесного угля. Недавно задумались о запуске более современной линии, – рассказывает Александр Панков, директор ООО «Лиера». – Для реализации проекта нам потребовалось восемь миллионов рублей. Мы стали обращаться в банки и столкнулись с тем, что без залога договориться практически нереально, а приобретаемое оборудование они брать в залог не согласны. Причина отказа в том, что объем инвестиций превышает объем текущей деятельности, хотя мы уже сейчас продаем больше, чем будем выпускать на своем производстве. С помощью Пермского центра развития предпринимательства мы все-таки нашли вариант, правда, получили кредит несколько меньше запрашиваемой суммы».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">«В данном случае финансирование предприятия в рамках стандартных кредитных продуктов невозможно, так как все они ориентированы на действующий бизнес. Это, по сути, проектное финансирование, – комментирует Борис Кац, главный экономист Управления продаж малому бизнесу Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России». – Клиент должен сформировать деятельность с нуля, завести денежные потоки, приобрести оборудование, сырье и нанять людей. По опыту Сбербанка, больше 60% подобных проектов развиваются с существенными отклонениями от первоначальных параметров. Это происходит отчасти из-за изменчивой экономической ситуации. Кроме того, большую роль играет финансовая грамотность предпринимателя, которая напрямую влияет на качество материалов по обоснованию проектов, предоставляемых в банк. Надо сказать, что в этом плане мы наблюдаем существенный прорыв. Именно в виду высоких рисков подобных проектов. В первую очередь, таким предпринимателям необходим венчурный капитал». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Тем не менее, если речь идет о состоявшемся и зарекомендовавшем себя бизнесе, то банки все-таки готовы выдавать кредиты на новое направление деятельности под залог приобретаемого оборудования. Правда, чаще такие продукты рассчитаны на крупные и средние предприятия, как, например, в банке ВТБ. «Банк ВТБ работает со средними и крупными корпоративными клиентами с выручкой более 90 миллионов рублей в год. Обслуживанием корпоративных клиентов с выручкой менее 90 миллионов рублей в год занимается банк ВТБ-24, – уточнила директор группы сопровождения крупных клиентов ОАО Банк ВТБ в Перми Екатерина Смирнова. – Когда речь идет о новом направлении существующего бизнеса среднего или крупного предприятия, то банк ВТБ готов предоставить кредит под залог приобретаемого имущества, в частности, оборудования. Мы даем отсрочку на оформление залога с учетом времени перехода приобретаемого имущества в собственность предприятия. После перевода имущества в собственность и оформления залога в банке, ставка по кредиту снижается».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Но, как пояснила заместитель начальника управления корпоративных продуктов и технологий ОАО АКБ «Урал ФД» Ольга Зайцева, и для малого бизнеса существуют варианты кредитования на инвестиционные цели: «Получить инвестиционный кредит в ОАО АКБ «Урал ФД» вполне реально, это один из стандартных кредитных продуктов для целевого клиентского сегмента «Малый Бизнес». Максимальный срок такого кредита составляет 10 лет. Есть определенные требования к заемщикам, они касаются срока фактического существования бизнеса (не менее 12 месяцев) и его финансового состояния (например, деятельность должна быть не убыточной). Проектное финансирование в качестве отдельного кредитного продукта в банке не выделено. Если потенциальный заемщик отвечает все тем же требованиям, он может получить кредит в рамках инвестиционного кредитования. Все зависит от качества проработки проекта, ситуации на рынке, в котором планируется реализовывать проект, объемов требуемых вложений».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Стоит отметить, что именно сейчас, до 31 декабря 2011 года, в «Урал ФД» проходит акция: по кредитному продукту «Инвестиционное финансирование» действует льготная процентная ставка, снижены требования к первоначальному взносу.</span></div><br />
<div> </div><br />
<div><strong><span style="font-size: 9pt">Про модернизацию и инновации</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Некоторым предприятиям, занимающимся производством, порой невыгодно брать кредит по существующим на рынке ставкам. «У нас появилась потребность в техническом перевооружении, – рассказывает директор ЗАО «Искра-Р» Марк Волчок. – Рентабельность нашего производства – 5-7%. Для машиностроения это хорошие показатели. Оборот достигает 700 миллионов рублей в год. У меня есть залоговое имущество. Банки наперебой предлагают кредиты, но по ставкам 13-14% и сроком на три года. Это неподъемно для нас. Мне нужен кредит на приобретение нового оборудования сроком на 10 лет по ставке не более 9-10%». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">По словам Дениса Гайсина, добиться снижения ставок можно, покупая оборудование за рубежом: «Сбербанк готов предложить специальный продукт – постимпортное финансирование. Под конкретный проект Сбербанк привлекает финансирование иностранного банка, что позволяет получить максимально допустимый кредит для заемщиков по эффективной ставке в пределах 8-10% годовых сроком до 7 лет. Кроме того, мы можем предоставить кредит в рублях, несмотря на то, что оборудование приобретается в иностранной валюте, что существенно снижает валютные риски и делает данный продукт очень привлекательным. Мы всегда готовы и открыты к финансированию подобных проектов».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Инновационным предприятиям получить кредитные ресурсы еще сложнее, чем производственным. Понятно, что их главный источник финансирования вовсе не банки. Но, оказывается, и у них есть возможности воспользоваться кредитом. «Финансированием стартапов банки занимаются неохотно, поскольку очень сложно спрогнозировать дальнейшее развитие такого бизнеса и понять, вернется ли в итоге кредитный ресурс, который мы предоставим предприятию, – поясняет Екатерина Смирнова. – Но если клиент может показать, что у него есть договоренности с конечными потребителями, есть рынки сбыта, и он способен подтвердить это контрактами, то получить кредит вполне реально».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Отсутствие залога при этом не является безвыходной ситуацией. «В Сбербанке в начале года появился новый продукт – беззалоговый кредит «Доверие», который ориентирован на микробизнес, – рассказывает Алексей Мошкин. – Можно получить сумму до двух миллионов рублей. За полгода только на территории Пермского края общий объем кредитов в рамках этой программы составил полмиллиарда рублей». </span></div><br />
<div> </div><br />
<div><strong><span style="font-size: 9pt">Гарантии сверху</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Увеличить шансы предпринимателя на получение кредита могут поручительства государства в лице ОАО «Пермский гарантийный фонд» (ПГФ). «На конец третьего квартала текущего года более 350 клиентов получили под поручительства фонда порядка одного миллиарда рублей кредитов, – рассказывает генеральный директор ПГФ Лариса Овсянникова. – На сегодня остаются свободными лимиты в каждом из наших банков-партнеров (а их у нас 18 плюс две лизинговые компании). Несмотря на это, со следующего года мы планируем увеличить размер фонда. Максимальный размер поручительства может быть до 50% обязательств по кредиту, а для приоритетных направлений деятельности (к которым относятся в первую очередь как раз производственная и инновационная сфера, сельское хозяйство, социальная сфера, микрофинансовая деятельность) – до 70%, но не более семи миллионов рублей». </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Как заметила Ирина Никитенко, руководитель рабочей группы по финансово-кредитной поддержке комитета по развитию бизнеса Пермской ТПП, предпринимателям, желающим получить кредит, зачастую приходится ходить между 10-15 банками по несколько раз. «Хочется развернуть эту ситуацию, чтобы банки немного «поборолись» за клиента. Поэтому при участии Пермской ТПП мы запускаем новый проект по созданию «единого окна» – электронной площадки, куда будут стекаться предложения от бизнеса по получению кредитов. Они будут обрабатываться в Пермской ТПП и Пермском гарантийном фонде и направляться в банки-партнеры», – сообщила Ирина Никитенко. </span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">«В рамках рабочей группы мы начали отрабатывать часть проекта, сформировали единую базу кредитных предложений, – продолжила Юлия Боровых. – И сейчас решили протестировать другое направление – собрать заявки бизнеса на приобретение кредитных ресурсов».</span></div><br />
<div> </div><br />
<div><strong><span style="font-size: 9pt">Психологический водораздел</span></strong></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">В процессе обсуждения выяснилось, что не все пермские предприниматели сталкиваются с проблемами получения кредитного ресурса. Так, по мнению руководителя сети кафе и ресторанов «Национальная кухня» Олега Полякова, больших проблем с кредитованием сегодня нет: «Можно получить и долгосрочные кредиты, и договориться о реструктуризации долга, но все эти вопросы решаются в индивидуальном порядке. Предпринимателям, которые первый раз обращаются за кредитом, безусловно, немного сложнее. В целом, предлагаемые сегодня банковские продукты вполне отвечают потребностям бизнеса. Мы работали и с «Альфа-Банком», и со Сбербанком. Все вопросы решаются эффективно и быстро. Возможно, это связано с тем, что мы работаем с этими банками давно».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">У генерального директора стоматологической клиники «Гутен Таг» Дмитрия Карпинского другое мнение на этот счет: «По итогам круглого стола можно сделать вывод, что малый бизнес и банки – две структуры, существующие параллельно друг другу, точек соприкосновения у нас очень мало. Возникает вопрос: почему не обратиться к банкам за рубежом? Например, если вы инвестируете в экономику Латвии определенную сумму, открывая предприятие, покупая недвижимость или совершая другие вложения, то вам предоставляют возможность получать кредит по ставке 4,5-4,8%. Почему сегодня многие хотят уехать из страны, чтобы продолжить бизнес в более благоприятной финансовой среде? Пока экономика будет опираться на нефть, газ, и пока банки не будут заинтересованы в малом и среднем бизнесе, потому что есть спрос на дорогие денежные ресурсы со стороны крупного бизнеса, никакого прорыва в предпринимательстве не будет, особенно в инновационном».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Заместитель министра промышленности, инноваций и науки Андрей Мущинкин считает, что водораздел между банками и заемщиками проходит на уровне менталитета. «Приятно, что состоялось такое мероприятие, потому что на моей памяти случаев, когда банки и бизнес собираются вместе, чтобы обсудить общие проблемы, очень мало, – подчеркнул г-н Мущинкин. – Тем не менее, надо признать, что договориться друг с другом не получается. И это не проблема предприятий или банков, это проблема менталитета и специфика бизнеса в России. Я когда-то работал в банке, поэтому могу сказать, что инструкции пишутся не самими банками. Они появляются, потому что есть Центробанк. Необходимость залогов, поручительств – это реалии системы в целом, а не конкретного кредитного учреждения. Не надо забывать, что банки еще и отвечают перед своими вкладчиками. Что касается поддержки со стороны региональной власти, то она может распространяться на три категории предприятий: малый бизнес, сельское хозяйство и инновационные компании. Инновационным предприятиям банки никогда кредиты давать не будут. Для этого нужны другие источники финансирования – бизнес-ангелы и венчурные фонды. Информацию о них вы можете найти в журнале «Венчурный инвестор».</span></div><br />
<div><span style="font-size: 9pt">Круглый стол показал, что банкам, бизнесу и власти еще есть о чем поговорить и многие проблемы нуждаются в дополнительном обсуждении. Не исключено, что журнал «Венчурный инвестор» и Пермская ТПП еще не раз предоставят такую возможность, поскольку многие участники отметили полезность подобных обсуждений «лицом к лицу» на независимой площадке.</span></div><br />
<div> </div><br />
<div><span style="font-size: 9pt; color: navy">По материалам Журнала «Венчурный инвестор» от 28.10.2011 № 8(13).</span></div><br />
<div style="margin: auto auto 0pt; line-height: normal"> </div>